夫妻的家庭理財該注意什麼?

有70%的人同意金錢是造成夫妻之間摩擦的主要原因。另一個弔詭的統計結果是,無論男女都覺得另一半才是不重視金錢的人,或是會毫無目的花錢。

夫妻在婚後不但要規畫家庭儲蓄,還有些人已經開始面對育兒費用,這勢必要夫妻共同站在一個起跑點上,如果不知道彼此實際財務狀況,很可能會誤以為對方「應該有努力在存錢」,這樣就沒辦法就彼此的收支、負債,去衡量未來儲蓄、一個月可以一起存多少,彼此坦白財務狀況,一方面可以知道對方財力,也可以第一時間觀察到對方的理財狀況,才有辦法當下彼此調整步伐,一起往共同目標邁進。

首先你不妨來思考這個問題:如果失去收入來源後,家中有什麼支出是不可避免的?這些就是所謂潛在的家庭財務缺口。好比房貸還有多少沒繳完?每月總貸款支出金額?每月基本的生活費?保險有哪些是一旦停繳就等於損失?把這些項目列出來並計算金額,接著才能規畫如何補足缺口。

家庭開銷和企業開銷一樣,收入-成本,才是真正能夠存起來的錢,每個月一定有固定成本和變動成本,固定成本是每個月都必須支付的費用,例如:房租、孝親費、固定的帳單、通勤費等。變動成本是不一定得支付的費用,例如:換新手機、買新衣服、旅遊、吃大餐。收入也會有固定的收入(薪水、房租)和不固定收入(分紅、接案)。
收入和支出這些流動的數字變稱為現金流。
如果每月現金流無法支付開銷,稱為負現金流,若是不增加收入不斷吃老本,這時候不小心有意料之外大筆開銷(醫療費)或是平常沒有預留固定大筆支出的空間(所得稅、保險費、小孩學雜費),就會馬上陷入財務危機。
除非夫妻兩人的收入遠遠超過支出,怎麼花每月都有結餘,否則不斤斤計較一下很容易就出現危機了。

puzzle-pieces-2648214_640 夫妻的家庭理財該注意什麼?

當收入一方意外逝去時要留給另一半與小孩的錢(如未繳完的保險費、未來教育費、生活費),這部分通常透過定期壽險與意外險,就可以在不增加過多支出的情況下補足。提醒一下,有不少父母會覺得先買孩子的保險比較划算,而把多數的保險預算拿去購買小孩的保險,忽略父母本身才是維持家中經濟的關鍵,因此一定要先轉嫁父母死亡的風險,行有餘力再購買小孩的保險。

如果夫妻收入夠高還能有自己的私房錢,我建議把家庭資金和個人資金分開,家庭資金應用一定以安全和變現能力為主,數位銀行的活存、定存、穩定配息的股票等,一但有緊急狀況要能馬上拿得出現金。個人私房錢則可以分比例規畫投入高風險商品就算賠光積蓄也不會影響家庭生計。

康朝星推薦的做法是夫妻兩人每個月匯一定金額到家庭帳戶由一個人管並且開放另一個人監管,兩個人都能看到費用情形,保留了相當的彈性也兼具互信基礎,更是對自己負責,不失為一種折衷方案,但是雙方一定要共識的管理金錢,否則一方出狀況就有可能拖累另一半的,還是要經常溝通、交換意見並且了解對方的管理方式與金流狀況才好。

作者:

理財專家 康朝星

理財專家 康朝星

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