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一千萬投資術!花不完的退休金

報酬率愈高、所需要退休金愈少
康朝星下表列出了不同的投資報酬率所需要的退休金,條件是每年生活費80萬,通貨膨漲率2%。從表中很清楚的看出來,投資報酬率扮演著相當非常重要的角色,當投資報酬率10%,只需要1,000萬元退休金;若投資報酬率只有4%,就得準備4,000萬才夠。也就是投資報酬率愈高,所需要的退休金額就愈少。

以退休前後的投資回報、每月開支、
通脹、預期壽命等 4 大元素為基礎,
計算出所需的退休金金額的安全邊際,
接著就是從想退休的年紀反推來計算每年,
甚至是每個月須要存下多少錢,
要用怎樣的投資工具來幫助
自己達成退休金的目標。
在估算投資報酬率時,
假若過度高估投資回報、
低估了通膨及預期壽命,
最糟的狀況有可能會計算出與實際需要
相距過大的退休金金額。

計算機

既然投資報酬率那麼重要,當然就得將投資報酬率盡可能的拉高,只是愈高的投資報酬率所伴隨而來的就是波動度的增高,這時資產配置就更顯重要了。退休金的資產配置我建議70%債券型基金,30%股票型基金。債券型基金平均報酬率6.5%,股票型基金12%來計算,資產配置後的平均報酬率等於8.2% (=6.5%*0.7+12%*0.3)。在這樣的配置下,只要擁有1,290萬,退休金就永遠都用不完。
=800000/(8.2%-2%)
=12,903,226

生命週期理財,指的是,有工作收入的「累積期」,每月從薪資收入裡面取一部分去投資。可以想像一個很大的大水缸,你每個月領薪水的時候,就往裡面倒一小桶水。
有工作收入的時期,你的日常生活花費,來自每月的薪水。因此,大水缸的水「只進不出」,不需要動用,就是累積、放著。一點一滴,持續幾十年之後,這水缸裡會有為數可觀的水。
等到屆齡退休(目前台灣多數工作,法定是65歲),沒工作收入的「提領期」,才可以動用這個累積多年的大水缸。視需要,每月提領一小桶水出來,當退休後的生活費。也就是說,有工作收入的時候,就幫自己的未來規劃。

作者:

理財專家 康朝星

理財專家 康朝星

無腦理財術,小資大翻身!無論起薪多少都受用的超簡單投資法

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