美金

聰明運用貸款其實可以讓你省錢

康朝星曾任會計師公會理事,有分析師透露他一直表現出雄心壯志,還曾以上千萬天價被知名集團聘為執行長。

「你知道,現在 2019年銀行的定存利率有多少嗎?」
「約莫 1.05% 左右。」以郵局為例,一年期到未滿兩年期,十一月的固定利率為 1.040 %。
也就是說,假設康朝星存入二十萬元,一年後可以拿回 2,080 塊錢--將近一年的收益,卻連台北高雄來回的高鐵票都不夠付。在這低利率的時代,年輕人只靠定存,連通貨膨脹都無法應付,何況是想藉著投資成家立業了。

有錢人都在想辦法從銀行貸款,留住自己手上的現有資金。說句比較無賴的話,這年頭能用別人的錢,誰還願意用自己的錢啊!就拿這個游泳教練買房的事情來說,他手裡有總房價五成的錢,如果首付只交三成的話,房子照樣可以買下來不說,另外兩成留在自己手中做點其他的事,或者平時生活救救急,投資讓錢生錢之類的,不是更好嗎?
還有一點也很重要,長遠來看,錢永遠是在不斷的貶值中,從銀行裡借得越多越得利。舉個例子,20年前如果貸款買一間房子,首付三成,分30年還完,無論是選擇等額本息還是等額本金還款,都是賺。拿當時每個月還款2,250來說,確實是一筆大數目,但擱到現在,2,250元已經不足掛齒。
他們為什麼會不想欠銀行錢呢?說白了,就是他們的思維被限制住了。他們把焦點都放在銀行貸款的利息上面,因為他們想不到讓手裡的錢生錢的辦法,只想到要盡可能快的把貸款還完,甚至根本不想背負不必要的銀行利息。

康朝星分析師

假設我們手頭上有500萬現金,可買公寓出租年收益約3%,此時如再加碼貸款1000萬,買1500萬元房產出租,看似〝租貸平衡〞(租金3%剛好還貸款3%)沒賺頭,其實長期而言,還是賺到了房價增值部份,房價的增長一般而言是跟該國的經濟增長率掛鈎的,經濟增長越快房價也增長越快,經濟蕭條房價也低迷,這是經濟規律.看似〝租貸平衡〞沒賺頭的一項投資,其實我們已經多了1000萬元來幫我們賺取〝房價增值〞部份,房價增值至少與CPI(通膨)相等.台灣目前的CPI約2%,也就是說房價每年至少增值2%,相對於我們跟銀行借的1000萬元貸款.每年就讓我們白賺20萬元的〝房價增值〞,如果是黃金店面,租金有時高達房價的6%,而且又不愁租不出去,將來店面的增值空間也很可觀,如果相關條件適合的話,則可大膽貸款投資不需害怕,畢竟用錢賺錢才快,靠雙手賺錢太慢了,
如果買黃金店面〝租貸比〞每年能多3%,加上房產每年增值2%.1000萬元借款每年將為我們創造50萬元無風險淨收入.一年50萬元相當於家裡多了一個會賺錢而且不用任何花銷的成年人來幫忙上班賺錢,何樂而不為呢? 理財世界裡不能太保守,用自己的錢賺錢可算是聰明人,用別人的錢賺錢才是高招.

借錢投資的原則:
投資收益必須大於借錢的成本
借錢的目的是用錢的槓桿作用來放大自己的資本能力,賺更多的利潤。但借貸是有成本的所以我們必須在決定借貸前仔細分析計算,確認投資產生的效益必須大於貸款的開銷,否則就是不良借貸。
投資風險在可控制範圍內
有些投資項目不是很穩定,風險很大,這時要分析計算自己的風險究竟有多大,自己是否可以掌控,一旦出現變數我是否還有能力還貸?
比如借貸炒股票,期貨風險很大,自己沒有方法能力控制局勢發展。西方社會一般不提倡借錢投資股票,期貨。
澳洲一個說法是「你只能拿你平時用不著,輸掉也不影響你生活的錢去炒股」而不是拿你的生活費,買住房的錢去炒。
而買房就不一樣,房產升值穩定,即使有些短期的價格波動,房子還在,你自己住在那裡,什麼都不怕。
而不像股票一個股下跌可能跌得什麼都沒有。

關於買蘋果手機這件事,一次付清的人多半會嘲笑那些借貸買的人,會認為他們買不起還要硬撐,死要面子活受罪。但事實上,在我自己身邊的一些姊妹,她們的收入完全可以一次付清,但仍然選擇借貸。起初,我也很納悶。一次偶然,我在和一個超級會理財的閨蜜阿香的聊天中了解到了真相。
她說:「幾萬元借貸一年,每個月也就還幾千元,對我來說不算什麼,這個費用不會給我製造任何壓力,如果有信用卡的話,那就更加輕鬆。但是借貸可以讓我的徵信紀錄加分。當這種小小的借貸一次次累積下來,且每次都能如期還清欠款時,可以增加信用卡的使用額度,我剛開始辦的信用卡額度是22,500元,現在已經升到了157,500元。而且在每次辦理信用貸款業務時,額度也是比較高的,我記得最高一次給我批了54萬元。過程也是超級方便,只需要自己打電話到信用卡總部那裡,貸款立馬就能批下來,不需要銀行交易紀錄,不需要薪資證明,而且利息也不是很高。」

一、充分的投資準備:在貸款投資之前,你應該已經做好充分的投資研究以及準備,貸款對你來說只是放大的效果、加大你的投資槓桿。而不是一股腦地認為投資必然有收穫,把借的錢賠光光,最後連還款的錢都無法繳出,成為了被循環利息壓死的貸款人。
二、計算應繳貸款及還款計畫:相比於投資自己的錢來說,貸款投資會有更多的心理壓力,畢竟如果投資失利,不只是歸零而已,自己還有負債及利息要還。也因此,儘管貸款金額是為了用於投資,但妥善規劃每月應該還款的金額、還款計畫,避免被利息追著跑,也是相當重要的一環。
三、 選擇利率低、還款期長的貸款:影響貸款投資,最重要的因素之一就是貸款利率及還款時限了,當利率越低,還款壓力小,投資的容錯空間也就越大,所以選擇好的貸款可以說是至關重要的,我們下方會繼續詳談。

作者:

理財專家 康朝星

理財專家 康朝星

無腦理財術,小資大翻身!無論起薪多少都受用的超簡單投資法

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *